20代からのiDeCo（イデコ）の始め方【節税額にびっくりしました！】

「とにかく時間がある」20代でiDeCo（イデコ）を始めるメリット

20代の最大の武器はズバリ「時間がある」ということです。20歳からiDeCo（イデコ）を始めて60歳で積立を終えた場合、その期間は40年もあります。40年もあれば、無理なくコツコツ老後資金を貯められるうえ、大きな節税額や運用益も手に入れやすくなるのです。

裏を返せば、iDeCoを始めていないと、積み立てて資産を増やしたり、節税の恩恵を受けたりするチャンスを逃しているとも言えます。何もしないで儲け損なうことになるなんてもったいないですよね。

そこで、20代でiDeCoを始めるメリットについて、具体的に数字を交えて解説しましょう。

（1）月2万円でも38年後には912万円に！老後資金が着実に貯まる

お金を貯め続ける。これってなかなか難しいものです。しかしiDeCo（イデコ）だと加入時に設定した金額が強制的に口座から引き落とされるため、「最初からなかったお金」としてみなされ、自ずと貯められるようになります。

例えば、22歳でiDeCoに加入して毎月2万円ずつ60歳まで積み立てた場合、運用による利益がなかったとしても、合計912万円（＝月2万円×12カ月×38年）も貯まります！

iDeCoを始める年齢が早ければ早いほど、貯められる金額も大きくなります。

（2）40年で約200万円の節税ができる可能性がある！

iDeCo（イデコ）の節税効果はあなどれません。iDeCoの掛け金は全額が「所得控除（所得から差し引かれること）」されるため、所得税や住民税を納めている人であれば、iDeCoを始めることで納める税額を低く抑えられるのです。

実際に節税できる金額は収入額や家族構成、その他の所得控除の有無などによっても変わりますが、まずは具体例を1つ見てみましょう。

年収400万円の22歳の会社員が、iDeCoに加入して月2万円ずつ60歳まで積み立てた場合、節税額の概算は1年間で3万6000円（＝掛け金24万円×合計税率15％（所得税率5％＋住民税率10％））、累計では136万8000円となります。

所得税率は年収が高い人ほど高くなるので、年収が高くなるほど節税額も大きくなります。20代だと年収はこれから上がっていくと期待できるので、生涯平均年収を500万円と仮定して、累計節税額を紹介します。

• 1年間の節税額は4.8万円（掛け金24万円×合計税率20％）

（3）運用利益にかかる税金20％が非課税に！利益が出るほどお得

通常、投資信託や株式などの金融商品を売却して利益が出たとき、その利益に対して約20％の税金がかかります。

しかしiDeCoの場合、それが非課税になる税制優遇があります。そのため、金融商品を変更するときや現金化するときに課税されて資産が減るということがなく、利益をまるごと手にできるのです。

その効果がわかる例を挙げてみましょう。

22歳でiDeCoに加入して月2万円ずつ60歳まで積み立てる場合、年利3％（年1回複利）で運用できたとすると、約1698万円（≒元本912万円＋運用益約785万円）を手にすることができます。

これがiDeCoを活用せず税金がかかっていたら、60歳で現金化するときに約157万円（＝運用益約785万円×約20％）を税金として納める必要があります。

下記の図表で、iDeCoの開始年齢や課税の有無によって、60歳でいくらの金額を手にすることができるか、確認してみましょう。

• 運用結果は年1回複利運用した場合の計算。また、運用益に対して20%の税金が課税される前提。

（4）20年で資産は80％増！投資で利益が出るチャンスが増える

「iDeCo（イデコ）＝投資」というイメージを持っていて、「損をしたくないから投資はしたくない」っていう人は少なくないもよう。それが気になって、iDeCoの加入に二の足を踏んでいる人も多いとよく聞きます。

確かに実際、株や債券の相場は常に変動していて、得をする場合もあれば、損をする可能性があります。でも、下の金融庁が作成したグラフを見てください。

定期預金は安定している代わりにほとんど増えていないのに対し、国内や外国の株や債券に投資しているケースは資産評価額が上下しているけど、長期で見れば年平均で高い利回りを獲得しているのです。

• 出典：金融庁「平成27事務年度　金融レポート」

これはあくまでも過去の実績なので、未来のことは誰にもわかりません。しかし、運用期間が長くなるほど、相場が上がる局面に出合える可能性は高くなります。

もちろん、相場が下がる局面に直面する可能性もあるわけですが、運用の利益・損失は金融商品を売却するときまでは確定しません。20代から老後までの長い期間において、最後の受け取るときに利益が出ていればよいわけです。

相場の下落により、元本よりも資産評価額が下回って「損している」と感じるときもあるでしょう。しかしそれは、「相場が下がっているときはより多くの量の商品を購入できるチャンス」なんです。

一時的な損失を恐れすぎずにリスクのある商品にもチャレンジすることが、老後資金を大きく増やすカギとなるのです。

「コストが長期間かかる」20代でiDeCo（イデコ）を始めるデメリット

20代からiDeCo（イデコ）を始めるメリットはたくさんありますが、一方でデメリットも存在します。

（1）手数料の高い商品を選んではダメ。低い商品と比べたら合計300万円もの差が！

iDeCo（イデコ）を運用している間には手数料がかかります。主なものとして、「口座管理手数料」と、「投資信託の運用管理費用（信託報酬）」の2つが挙げられます。

手数料は金融機関や投資信託によって異なりますが、口座管理手数料だと月額171円～629円、投資信託の信託報酬だと年率0.06820%～2.20000%（税込）と、幅があります。

特に信託報酬の違いは大きなインパクトが与えます。そこで、信託報酬ごとのコストの合計額について、節税額のメリットを考慮したときの収支も見ながらシミュレーションしてみました。

• 22歳にiDeCo（イデコ）に加入して月2万円ずつ60歳まで積み立てた場合（年利0％）
• 信託報酬は年1回、年末の保有資産金額に対してかかるという想定での概算。
• 節税額は所得税10％・住民税10％の人が月2万円×38年間iDeCo（イデコ）に拠出した場合

（2）原則60歳まで引き出せないので、老後資金専用で活用すべし

そもそもiDeCo（イデコ）は老後資金を貯めるための制度なので、iDeCoで運用しているお金は原則60歳まで引き出せません。

そのため、結婚や住宅購入、子どもの教育費など、現役時代に予想される大きな出費にはiDeCo以外で貯蓄や運用をしていく必要があります。

現役時代のライフプランのことを考えると、老後資金の準備の優先度は低くなり無理は禁物ですが、iDeCoは20代から始めることで老後資金を効率的に貯められるのは紛れもない事実です。

iDeCoの掛け金は年に1回変更ができるので、結婚・出産など、お金がかかることが想定される時期が来たら、iDeCoの掛け金を減らすなどの工夫ができます。

まだ時期が早すぎると敬遠しないで、少額でもいいので、20代のうちから始めることを検討してみてはいかがでしょうか。

どこで
口座開設したらよいの？

iDeCo（イデコ）は一人一口座しか持てないため口座選びが重要。でも、多くの金融機関の中からどこを選べばよいか迷いますよね。そこで、分かりやすい基準として、iDeCo専門サイトNo.1の「iDeCoナビ」でよく見られている金融機関と、独自サービスがある注目の金融機関をご紹介します。

• 資料請求数　1位

  SBI証券

  • 8ヶ月連続、資料請求数No.1
  • 口座管理手数料が最安の月額171円！誰でもお得にiDeCoを始められる
  • 業界最多水準の商品ラインナップ
  もっと詳しく見る
• 株主優待名人・桐谷さん愛用

  松井証券

  • 口座管理手数料が最安の月額171円！誰でもお得にiDeCoを始められる
  • 取扱い商品数40本と豊富！手数料が低い商品ばかりでコスト面も◎
  • 三ツ星評価のサポートでお悩み解決！
  もっと詳しく見る
• 大手銀行ならではの安心感

  りそな銀行

  • 加入手続きから運用相談まで窓口で相談できる、安心サポート
  • PC・スマホから最短5分で資料請求ができる
  • 2年間、運営管理機関手数料が0円
  もっと詳しく見る
• 大手銀行ならではの充実したサービス

  三井住友銀行

  • みらいコースなら、運営管理機関手数料が0円！（残高・積立額・期間条件なし）
  • 移換も加入も、Webで申込完結可能、ダイレクトログインすれば本人確認書不要！
  • 全国の窓口で手続希望なら、Web予約で待ち時間0分！
  もっと詳しく見る
• 楽天ユーザーにおすすめ

  楽天証券

  • 口座管理手数料が最安の月額171円！誰でもお得にiDeCoを始められる
  • 楽天会員なら口座開設がカンタン！
  • 24時間対応のAIチャットでサポート◎
  もっと詳しく見る