50代からのiDeCo（イデコ）の始め方【節税額が累計50万円のケースも！】

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累計節税額50万円以上も！ 50代でiDeCo（イデコ）を始めるメリット

iDeCo（イデコ）に加入できる年齢は、60歳未満までとなっています。そのことから「50代からiDeCoを始めても遅いのでは……？」と思う人も少なくないかもしれません。

しかしそんなことはありません！　加入期間が短くなる50代からiDeCoを始めても、決して遅くはないのです。具体的にご紹介していきましょう。

（1）80万円のケースも!? トータルの節税額が増える

iDeCo最大のメリットは、「掛け金の全額が所得控除され、大きな節税効果が受けられること」です。これは50代からiDeCoを始めても同じ効果が得られます。

しかも50代と言えば、給料もピークのはず。給料が多ければ多いほど節税額も増えるわけですから、毎年の節税額もピークだとも言えます。

ではどれくらい節税効果があるのか、具体例を見てみましょう。

パターン1

パターン2

下記の表は、月2万3000円を60歳まで積み立てた場合にどれだけの節税額があるのか、早見表にしたものです。

下の表を一目見てわかるのは、iDeCoは始める年齢が早ければ早いほど、当然、節税額の累計も増えるということ。50代はiDeCoで節税できる最後のチャンスと言えるでしょう。

（2）短い期間で200万円以上も！ 老後資金が着実に貯まる

iDeCoは毎月の掛け金に上限はあるものの、その掛け金を積み立てる間、資産運用が可能ですので、積み立てた以上の資産を築くこともできるでしょう。

また、iDeCoは原則60歳まで貯めたお金を引き出せないわけですから、「毎月着実に貯まる老後資金の口座」だと思えば、50代からでも始める価値は十分にあると思います。

では、50代からiDeCoを始めて、いくら貯められるのでしょうか。

パターン1

• 年利0％の場合、口座管理手数料を考慮していない

パターン2

• 年利0％の場合、口座管理手数料を考慮していない

iDeCoの開始年齢によってどれだけ貯まるか、下記のグラフで確かめてみましょう。少しでも多く老後資金を貯めるためには、早くiDeCoを始めることがカギとなるのです。

• 口座管理手数料を考慮していない

（3）50代なら5万円も浮く!? iDeCoの運用で得られた利益が非課税に

通常、運用で利益が出ると、その利益のうち約20％（計20.315％≒所得税15.315％＋住民税5％）が税金として差し引かれます。

しかしiDeCoの場合、その利益の税金が免除されるのです。税金を免除された分を運用に回せるので、運用資産は雪だるま式に増えていく可能性が期待できます。

では、運用して得た利益に対して約20％の税金がかかった場合と、税金がかからなかった場合とでは、どれくらい違いがあるのか、見てみましょう。

仮に50歳の会社員がiDeCoに加入し、月2万3000円ずつ60歳まで積み立てると、元本は276万円になります。

20％課税される場合

• 元本の276万円を、仮に年利2％で運用し、20％課税された場合（口座管理手数料を考慮していない）

課税されない場合

• 元本の276万円を、仮に年利2％で運用し、課税されない場合（口座管理手数料を考慮していない）

運用結果を20％課税される場合と課税されない場合で比較すると、5万円も税金を浮かせられるのです。

下の表でiDeCoの開始年齢ごとにどれだけ資産が増えるか、確かめてみましょう。早く始めることによって、資産を少しでも上積みできる可能性を広げられることがおわかりいただけると思います。

• 口座管理手数料を考慮していない

受取開始年齢が遅くなる!? 50代でiDeCoを始めるデメリット

ここまで50代から始めるメリットをご紹介しましたが、もちろんデメリットもあります。これから詳しく見ていきましょう。

（1）年金の受取開始可能年齢が延びる

iDeCoには加入期間（正確には加入者期間と運用指図者期間を合算した期間）が10年以上あれば、60歳から年金が受け取れます。

ただし、50代にiDeCoに加入して、加入期間が10年未満だと、60歳になっても年金が受け取れない場合があるので注意が必要です。

加入期間に応じた年金の受取開始可能年齢は以下のとおりです。

50歳からiDeCoを始めれば、加入期間は10年以上なので、60歳から年金を受け取れます。

一方、51歳でiDeCoに加入した場合は、加入期間が9年で「8年以上10年未満」に該当するため、年金の受取開始可能年齢が「61歳から」と１年延びることになるのです。

50代でiDeCoを始める場合は、年金の受取開始可能年齢がいつなのかを想定した上で、老後資金の計画を立てることが重要になってきます。

（2）若い世代と比べて資産を大きく増やせるチャンスが少ない

もう1つのデメリットとしては、50代だと積立期間が10年以下しかなく、20代や30代などの若い世代と比べて、資産を大きく増やせるチャンスが少ないことも挙げられます。

資産を大きく増やすには、「複利の効果」を発揮させることが大切です。「複利」とは、元本から得られた利息を元本に組み入れること。利息にまた利息がつくことになるため、複利の期間が長く続くほど、お金が増えるスピードが増す効果が期待できるのです。

ただ、50代だと期間が短いため、若い世代と比べると資産を増やせるチャンスは少なくなってしまうのです。

なおiDeCoは、60歳以降の積み立てはできませんが、資産の運用は70歳まで続けられます。運用中は金融機関に口座管理手数料は支払わなければなりませんが、その間資産を増やせるチャンスを作れることになります。

【注】iDeCoの加入期間については、法改正により2022年5月以降、60歳から65歳までに延長されることが決定しました。加入期間の延長は、特に50代のiDeCo加入者にとっては朗報と言えます。

50代だからこそ実践したいiDeCo運用法～値動きが小さい商品を選択！

50代でiDeCoを始めても、積立期間は最長10年と短く、資産を増やせるチャンスも少なくなりがちです。なので50代は、値動きが安定している商品で、資産を極力減らさず積立運用をすることがポイントになります。

たとえば、元本保証のある定期預金や、価格変動のリスクが低い債券型ファンドなどが向いています。

どこで
口座開設したらよいの？

iDeCo（イデコ）は一人一口座しか持てないため口座選びが重要。でも、多くの金融機関の中からどこを選べばよいか迷いますよね。そこで、分かりやすい基準として、iDeCo専門サイトNo.1の「iDeCoナビ」でよく見られている金融機関と、独自サービスがある注目の金融機関をご紹介します。

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