はじめての資産運用をナビゲート
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DeCo（イデコ）では、積み立てるお金が多いほど税金が安くなるので、なるべく多い金額を積み立てた方がお得になります。iDeCoの場合、職業によって掛け金（毎月積み立てるお金）の上限が決まっており、最大で月6万8000円まで掛け金を増やせる人もいます。
今回は、誰がいくらまで掛け金を増やせるのかを解説します。
目次
毎回積み立てるiDeCo（イデコ）の掛け金の額。これが案外、悩みのタネです。老後資金を増やしたいのはやまやまでも、無理して増やしても家計を圧迫しますし、かといって少なすぎると老後資金は増えず、節税効果も薄くなります。「みんな、どのくらいの掛け金にしているんだろう？」。そこが気になるところですよね。
まず覚えてほしいのは、その人の職業によって掛け金が決まっているということです。会社員か、自営業者か、公務員か、専業主婦（夫）か。会社員も、勤務先が企業型確定拠出年金（企業型DC）に加入しているかいないかでも、掛け金の上限は変わります。
職業別に掛け金の上限額を整理すると、次のようになります。
上限額が一番大きいのは、自営業者やフリーランスの人。その金額は年81万6000円（月6万8000円）にもなります。
次にたくさん掛けられるのは、専業主婦（夫）と、勤務先に企業型DCがない会社員。年27万6000円（月2万3000円）が上限です。
その次が企業型DCに加入している会社員で、年24万円（月2万円）です。
上限額が一番少ないのは、公務員と確定給付企業年金（DB）に加入している会社員で、年14万4000円（月1万2000円）までとなっています。
会社員の場合、「自分が働いている会社にDC・DBの制度があるかどうかわからない」という人は、人事や総務などの担当部署に確認してみましょう。会社によっては企業型DCとiDeCoの併用を認めているところも。こちらも要確認です。
| iDeCo（イデコ）加入者の職業 | 掛け金の上限額 |
|---|---|
| 自営業者など | 年81万6000円 （月6万8000円） |
| 専業主婦（夫） | 年27万6000円 （月2万3000円） |
| 会社員 （企業型DC（確定拠出年金）に加入していない） |
年27万6000円 （月2万3000円） |
| 会社員 （企業型DC（確定拠出年金）に加入している） |
年24万円 （月2万円） |
| 公務員 | 年14万4000円 （月1万2000円） |
| 会社員 （DB（確定給付企業年金）に加入している） |
年14万4000円 （月1万2000円） |
「会社員と自営業者、どうして掛け金の上限に大きな差があるの？」と不思議に思いませんか。「自分は会社員だけどもっと掛け金を増やしたいな」と思った方もいるかもしれません。
でも、これには理由があるんです。厚生年金のある会社員に対して、自営業者や主婦（夫）がもらえる公的年金は、国民年金だけ。会社員に比べると、もらえる公的年金がだいぶ少なくなります。その分、自営業者や主婦（夫）は、自分で年金をつくる必要がある。だからiDeCoの掛け金の上限額も多くなっているというわけです。
これでiDeCo（イデコ）の掛け金の上限は、わかりました。ただし、注意してください。必ずしも上限いっぱいまで掛け金を増やす必要はありません。家計と相談しながら、老後まで毎月払っても無理のない金額に、掛け金を設定しましょう。
そこで気になるのは「みんな、どのくらいの掛け金にしているんだろう？」という疑問。参考になるデータがありました。平成31年4月時点におけるiDeCo加入者の掛け金の平均額（「iDeCo公式サイト」発表）です。それによると、
となっています。
ざっくりまとめると、会社員は1万円～1万6000円ほど、公務員は上限額ギリギリ、専業主婦も会社員並みの掛け金をiDeCoに回しているようです。公務員が上限ギリギリまで利用しているのは、iDeCoの掛け金が節税に有効的だと知っているからかもしれませんね。
iDeCo（イデコ）の掛け金の上限額を知って、「たったそれだけの額しか積み立てられないの？」と思う人もいるかもしれません。また、掛け金の平均額を知って「1万円を出すのも厳しい家計なのに……」と頭を抱える人もいるでしょう。
でも、思い出してください。iDeCoは60歳までコツコツ積み立てるものです。おこづかいの一部を回す程度の掛け金だとしても、それを数十年続けたとしたら、どれだけのお金に育っていることか。ここで、ちょっとシミュレーションしてみることにしましょう。
ここでは仮に、おこづかいの半分をiDeCoに回す、とします。明治安田生命「2019年『家計』に関するアンケート調査」によると、夫婦のおこづかいの平均は夫が毎月3万7774円、妻が毎月1万8386円です。その半分を掛け金とするなら、夫は毎月1万8887円、妻は毎月9193円が掛け金になります。
積立期間は30年間に設定します。さらに、積立の効果をイメージしやすくするために年利回りは0％、掛け金を積み立てたのみの総額を計算しました。
毎月1万8887円を積み立てた夫、毎月9193円を積み立てた妻。30年後、その総額はいくらになっていると思いますか？ 正解は……、
| 積立期間 （年） |
夫の積立額 （月1万8887円） |
妻の積立額 （月9193円） |
|---|---|---|
| 1年 | 226,644円 | 110,316円 |
| 5年 | 1,133,220円 | 551,580円 |
| 10年 | 2,266,440円 | 1,103,160円 |
| 15年 | 3,399,660円 | 1,654,740円 |
| 20年 | 4,532,880円 | 2,206,320円 |
| 25年 | 5,666,100円 | 2,757,900円 |
| 30年 | 6,799,320円 | 3,309,480円 |
です。まったく運用をせず、小さい掛け金をただ積み立てただけで、夫婦で合計1000万円を超える老後資金。iDeCoの実力が、おわかりいただけたのではないでしょうか。
また、iDeCoの節税効果も小さくありません。例えば、実際のiDeCoの掛け金を夫（年収500万円の場合）が1万8000円、妻（年収300万円の場合）が9000円を出すとしましょう。その年の掛け金の所得控除による節税効果は夫が4万3200円、妻が1万6200円。もしこれが30年分続くとなると、夫の節税額は129万6000円、妻の節税額は48万6000円です。つまり、夫婦で合計約180万円もの節税が期待できるのです。
なお、iDeCoの掛け金を増やすのは、家計が安定してからでかまいません。一度決めた額でも、『これは続けられそうにないな』と思ったら、無理せず変更するのがおすすめです。iDeCoの掛け金は、毎年1回は変更できます。家計と相談しながら、増やしたり、減らしたり。多くてもいい、少なくてもいい。自分にあったペースでコツコツ続けていくことが、iDeCoでは何よりも大切なんです。
iDeCo（イデコ）の掛け金の上限は職業によって大きく違います。
「上限いっぱいまで積み立てるのは大変...」という方は、しばらくは少ない額でコツコツ続けていくのがおすすめです。余裕が出てきたら、無理のない範囲で積立額を増やしていきましょう。
iDeCo（イデコ）は一人一口座しか持てないため口座選びが重要。でも、多くの金融機関の中からどこを選べばよいか迷いますよね。そこで、分かりやすい基準として、iDeCo専門サイトNo.1の「iDeCoナビ」でよく見られている金融機関と、独自サービスがある注目の金融機関をご紹介します。
SBI証券
楽天証券
松井証券
りそな銀行
三井住友銀行
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積立額が多いほど節税に！iDeCo（イデコ）掛け金の上限額は？
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